Bij een bankspaarhypotheek kiest u voor twee bankproducten naast elkaar. Aan de ene kant neemt u een hypotheek. Tijdens de looptijd lost u de hypotheekschuld niet af. U betaalt rente over het volledige hypotheekbedrag. Daarnaast opent u een speciale bankrekening. Hierop stort u maandelijks een vast bedrag. Dit bedrag is bedoeld om aan het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen. Over het gespaarde bedrag krijgt u rente. Het rentepercentage van de bankrekening is gelijk aan het percentage van de hypotheekrente. Naarmate de looptijd vordert, krijgt u dus een groter deel van de betaalde hypotheekrente terug.
Soorten bankspaarhypotheken
Van de bankspaarhypotheek bestaan twee varianten: u kunt de hypotheek koppelen aan een spaarrekening of aan een beleggingsrekening. Een spaarrekening biedt meer zekerheid. Omdat u een vast bedrag inlegt, weet u zeker dat u aan het einde van de looptijd voldoende geld hebt gespaard om de hypotheek af te lossen.
Wanneer u de hypotheek aan een beleggingsrekening koppelt, loopt u enig risico. Bij het afsluiten van de bankspaarhypotheek bepaalt u zelf hoe groot dat risico mag zijn. De bank waar u de beleggingshypotheek opent, kan namelijk meer of minder risicovol beleggen. Bij het afsluiten van de hypotheek weet u nog niet zeker of u aan het einde van de looptijd voldoende geld heeft om de hypotheek af te lossen. Aan de andere kant is het ook mogelijk dat u uiteindelijk meer geld vergaart dan nodig is voor de aflossing. Dit is afhankelijk van de ontwikkelingen op de beurs.
Kiezen voor een bankspaarhypotheek
Een bankspaarhypotheek is aan strenge eisen gebonden, die deze hypotheekvorm weinig flexibel maken. Het is daarom verstandig om u vooraf goed in de voorwaarden te verdiepen. U bent verplicht om maandelijks een afgesproken bedrag op de spaar- of beleggingsrekening te storten. Dit geldt ook wanneer uw persoonlijke omstandigheden veranderen, bijvoorbeeld wanneer een van de huiseigenaren overlijdt. Wanneer u zich tegen dit risico wilt beschermen, moet u zelf een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.
De spaar- of beleggingsrekening is minimaal 15 jaar geblokkeerd en alleen bedoeld voor het aflossen van de hypotheekschuld. Er zijn maar twee situaties waarin de rekening voor het einde van de looptijd gedeblokkeerd mag worden: bij verkoop van de woning of bij het overlijden van de hypotheeknemer. Doordat de rekening minimaal 15 jaar geblokkeerd wordt, is een bankspaarhypotheek alleen geschikt voor mensen die een hypotheek willen aangaan voor 15 jaar of langer. Natuurlijk is het wel toegestaan om tussentijds te verhuizen.