Kosten besparing m.b.t hypotheken

De gemiddelde huiseigenaar besteed 32% van zijn inkomen aan huisvestingskosten. De hypotheek maakt het grootste gedeelte uit van deze huisvestingskosten. Andere kosten voor de huisvesting zijn belastingen, energiekosten en eventueel bijkomende kosten voor de Vereniging van Eigenaren.

De hypotheekkosten zijn vaste lasten. We kunnen niet even rustig aan doen om deze kosten omlaag te brengen als het financieel even wat minder gaat. Ze komen iedere maand weer terug, ook in tijden dat het op andere fronten financieel even tegen zit. Zo kan het financieel wat minder gaan omdat je zonder werk bent komen te zitten, door een langdurige ziekte of, in het geval van ondernemers, de zaken even wat minder goed lopen.

Door op de hypotheekkosten te besparen kan je een maandelijks besparen op je uitgaven. Ook al bespaar je maar een paar tientjes per maand, over de gehele looptijd van je hypotheek gezien kan dit oplopen tot 10-duizenden euro’s.

In dit artikel zullen we een aantal manier uiteenzetten waarmee je geld kan besparen op je hypotheekkosten.

Een hypotheek met een variabele hypotheekrente

Als je een hypotheek neemt met een variabele hypotheekrente dan betaal je iedere maand de rente welke bepaald wordt aan de rentes op de kapitaalmarkten. Deze rente is zeer laag.

Wil je echt goedkoop wonen dan kan je dat doen met een variabele hypotheekrente. Een variabele hypotheekrente is echter niet zonder risico. In het geval de rentes op de kapitaalmarkt hard beginnen op te lopen zal de hypotheekrente ook hard oplopen. Bij een variabele hypotheekrente is het overigens zo dat je er op ieder moment voor kan kiezen de rente alsnog voor een gewenst aantal jaren vast te zetten. Het nadeel is dan wel dat de rente voor een langere rentevaste periode ook al opgelopen kan zijn vanwege de stijgende rentes op de kapitaalmarkten. Wil je gebruik maken van de historisch lage variabele hypotheekrentes, doe dit dan als je inkomen hoog genoeg is om een stijging in de hypotheekrente op te vangen.

Nationale Hypotheek Garantie

Als je een nieuwe hypotheek afsluit dan kan je er voor kiezen om deze af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie. Hiervoor betaal je een eenmalige provisie. Je krijgt dan een paar tienden procentpunten korting op de hypotheekrente met een maximum van 0,6%. Voor een huis van 200.000 euro kan dit voordeel oplopen tot 1.200 euro per jaar. Er is wel een voorwaarde voor het aanvragen van Nationale Hypotheek Garantie: de hypotheek mag niet hoger zijn dan 265.000 euro.

Hypotheekadvies kosten

In het verleden werden de kosten voor het hypotheekadvies verwerkt in de maandelijkse hypotheeklasten. Dat mag niet meer. Tegenwoordig betaal je eenmalig voor het advies en bemiddeling welke je krijgt. De gemiddelde kosten voor hypotheekadvies zijn zo’n 1.750 euro. In de praktijk lopen de kosten voor hypotheekadvies echter sterk uiteen. Door hypotheekadviseurs met elkaar te vergelijken kan je al snel 1.000 euro op de hypotheekadvies kosten besparen.

Je kan ook hypotheekadvies bij een bank krijgen. Deze zal, in tegenstelling tot hypotheekadviseurs, niet alle hypotheekaanbieders met elkaar vergelijken. Een bank zal alleen zijn eigen hypotheekvormen aanbieden (met uitzondering van de SNS bank). Je betaald bij sommige banken wel minder dan bij een hypotheekadviseur, daar staat wel het nadeel tegenover dat ze niet andere banken voor je vergelijken.

Het oversluiten van de hypotheek

Nu de hypotheekrente op historisch zeer lage waarden staat kan het de moeite zijn om de hypotheek over te sluiten. Of het de moeite is om de hypotheek over te sluiten naar een nieuwe hypotheek (met lagere rente) hangt af van de hoogte van de boete welke de hypotheekversterker in rekening brengt. Daarnaast zijn er nog kosten voor het hypotheekadvies, de notaris en het laten opstellen van een nieuw taxatierapport. Door uit te rekenen hoeveel er maandelijks bespaart wordt op de hypotheeklasten (x de looptijd) minus alle kosten voor het oversluiten van de hypotheek kan berekend worden of oversluiten de moeite waard is.

In het geval het huis niet (veel) onder water staat kan verhuizen een optie zijn om van een hypotheek met hoge rente af te komen. Bij de aankoop van het nieuwe huis kan er een nieuwe hypotheek worden afgesloten zonder dat je een boete verontschuldigd bent.

Hypotheekrentes vergelijken

Indien je een nieuwe hypotheek afsluit dan doe je er goed aan om de hypotheekrentes met elkaar te vergelijken. Voor een rentevaste periode van 30 jaar vraagt op dit moment de goedkoopste aanbieder 2,85% terwijl de duurste aanbieder 3,80% vraagt. Voor een hypotheek van 200.000 euro scheelt dat over de gehele looptijd gezien 57.000 euro!
Bij het kiezen van een hypotheek gaat het overigens niet alleen om de hypotheekrente maar ook om de voorwaarden welke de hypotheekverstrekker hanteert, staar je dus niet helemaal blind op de rentetarieven.

Kosten overlijdenrisicoverzekering

Bij veel hypotheken is een overlijdenrisicoverzekering verplicht, je bent niet verplicht om deze af te sluiten bij de hypotheekverstrekker. Door rond te shoppen voor een overlijdenrisicoverzekering kan je goedkoper uit zijn waardoor je bespaart op je maandelijkse lasten.

Opstalverzekering

Als je een hypotheek afsluit dan zal je ook een opstalverzekering moeten afsluiten. Door de kosten voor een opstalverzekering met elkaar te vergelijken kan je besparen op je maandelijkse lasten.

Vervroegd aflossen

De meeste hypotheken kan je vervroegd aflossen. Afhankelijk van je hypotheekverstrekker kan je meestal tot 10% van je hypotheekwaarde per jaar vervroegd aflossen. Zeker als je een wat hogere hypotheekrente betaald kan dit interessant zijn. Zeker gezien geld op een spaarrekening nauwelijks nog iets opbrengt. Als je consumptieve leningen (zoals creditcards) hebt lopen dan doe je er goed aan deze eerst af te lossen. De rentes op consumptieve leningen zijn (veel) hoger dan hypotheekrentes en zijn bovendien niet fiscaal aftrekbaar.

Een minder hoge hypotheek afsluiten voor een lagere rente

Als je een huis hebt gekocht en over eigen vermogen beschikt dan kan het de moeite waard zijn om niet de volledige aankoopsom te financieren met een hypotheek. Veel banken hanteren een lagere hypotheekrente als je minder dan 100% van de executiewaarden wilt financieren. Door een lagere hypotheek af te sluiten bespaar je dus niet alleen op de maandlasten vanwege het de lagere hypotheeksom maar ook omdat er een lager rentetarief wordt gebruikt. Als je een hypotheek afsluit voor 75% van de executiewaarde dan kan het verschil in rente al snel 0,5% bedragen.